对移动金融与金融IC卡工作存在的疑问及解答

对移动金融与金融IC卡工作存在的疑问及解答

1、IC卡二磁道损坏、IC卡锁定的具体原因是什么？

答：IC卡二磁道损坏应当是指复合卡的磁条二磁道损坏读不出来，或者芯片使用时间长了，有可能读出的等效二磁信息有误。IC 卡锁定一般是银行后台根据上送的信息校验失败，怀疑是伪卡或有风险，从而下发脚本把卡片锁定。

2、IC卡电子现金退货具体操作流程是什么？

电子现金退货时，持卡人应提供原始交易卡片、原始交易凭证以及特约商户认可的其他退货有效单据。收银员通过插卡或非接触方式获取芯片中的卡号信息，输入原交易凭证号、批次号、交易日期和退货金额信息，退货交易无需验证持卡人个人密码。当收单平台收到退货请求交易后在交易流水中查找原交易，如找到且交易检查允许则返回交易成功，否则返回失败。退货交易成功，打印交易凭证。详见附件1《IC卡（电子现金）业务规则》第七卷（二）（2014年12月修订版）。

电子现金退回有2种流程：

1、在POS终端上发起退货交易，资金退回和电子现金绑定的后台账户，持卡人可以到发卡行柜面进行电子先进账户和后台账户的同步，将资金退回到电子现金脱机账户里。

2、发起差错退单交易，资金退回和电子现金绑定的后台账户，持卡人可以到发卡行柜面进行电子先进账户和后台账户的同步，将资金退回到电子现金脱机账户里。

3、现有各行推广移动金融的几种模式，各种模式的优势是什么，哪种具有推广前景。

从账户介质形态来说，有SIM、SD、全终端以及HCE等四种形态，应该说，各有优劣。其中，SIM、SD、全终端这三种形态都应该要基于人民银行总行的MTPS发行。HCE是独立的技术架构，不需要基于MTPS。目前，HCE在省内已有较成熟的产品，对手机要求门槛低，用户体验较好，市场推广前景广阔，可以先行重点推广。移动也在推广移动和包这种产品，从形态来说，是SIM模式，但没有基于人总行的MTPS，移动也在对其进行改造。

4、用户使用移动金融，对手机有什么具体要求。

1）如果是办理线上业务，没有开通贴卡认证这些功能，那么只需要智能手机，能下载银行的手机银行APP即可。

2）如果要办理线下业务，或者手机银行开通贴卡认证功能，就要求手机具有NFC功能。根据模式不同，账户存储区域不同，对手机型号也有不同要求。现在不少主流智能终端都具备NFC功能（IPhone也具备NFC，但它这个功能是没有开放的）。此外，不同的产品可能对操作系统版本有特定要求。比如工行的HCE产品要求4.4以上版本的安卓操作系统。

5、客户误把账户资金转入电子现金后，转入的资金无法取现，唯有做IC卡销户处理。

    圈提业务规范2014年底已经公布，有的商业银行已支持圈提，如工行ATM、柜面均支持，农信柜面支持，不支持的商业银行也在进行圈提功能开发，今后将支持电子现金圈提。

6、电子现金的圈存不便。

电子现金圈存可以在任意ATM终端完成，实施跨行圈存是免费的。银联商务布放的“全民付”便民终端，也支持自助电子现金圈存。此外，还有些手机APP支持电子现金圈存，比如卡卡联这个APP，可以对任意金融IC卡实施圈存。另外，各商业银行陆续在手机银行中添加电子现金圈存功能，比如省农信社目前正在开发新版手机银行，已经计划增加电子现金圈存功能。当前，前面说的这几种方式，要求手机要具备NFC功能，未来，随着NFC手机的普及，通过手机对电子现金进行空中圈存将越来越方便。

7、有的IC卡无法在国（境）外成功消费，是为什么？

    某些国（境）外商户尚未进行程序改造，走的不是银联的清算渠道，而是VISA或者万事达渠道，自然无法交易。

8、移动设备通讯模块需要运营商配置参数，能否沟通协调运营商协调配合。

应该是指SIM卡必须入银联VPN专网才能接入银联，银联已跟各运营商沟通好了流程，有需要使用银联VPN网SIM卡的收单机构向公司提交申请，银联给运营商授权函后，各收单机构就可以直接向运营商购买。

9、间连POS终端电子现金交易清算需要通过银联清算？

    如果涉及到跨行卡交易，则需要通过银联清算。

10、手机银行和移动金融的差别。

目前大家对移动金融一般都只理解为手机银行，这种理解是片面的。移动金融包括线上业务和线下业务。线上业务有线上支付、手机银行、手机信贷、征信查询等，线下业务有近场支付、身份认证等。手机银行只是移动金融的一种业务形态。

目前手机银行一般只通过纯软件加密形式，完成支付也往往只要手机短信验证码，安全性是不够的。根据人总行的11号文的要求，移动终端与后台系统远程交互的移动金融服务时，应使用可靠的多因素认证方式，并基于安全芯片的电子设备作为必要的认证因素，以确保资金类、重要信息变更类、重要业务变更类等高风险交易的安全。也就是说手机银行必须使用尽快安全芯片的电子设备作为必要的认证因素，以提高安全性。

11、支付宝、微信支付是否属于我们讨论的移动金融范畴。

    不属于，我们讨论的移动金融范畴是围绕金融账户的。支付宝、微信支付等业务中，金融账户并没有直接参与支付，而只是执行了支付机构的扣款指令。金融机构甚至不清楚这个扣款指令是否真实的交易，这也衍生出很多快捷支付的诈骗案件。人民银行总行近期对《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见，也是在于规范这些支付机构的业务。

12、移动支付和移动金融的差别。

    主要在于支付和金融的两者差别。金融的概念大于支付的概念。移动金融除了移动支付，还包括了移动信贷、征信查询、身份认证等。

13、金融IC卡风险防范方面，请简要介绍伪卡盗刷、无卡支付、短信诈骗等案件的处理措施及流程。

如持卡人发生走银联渠道的线下伪卡盗刷案件，首先应向发卡银行反映，由发卡机构省级机构向福建银联申请伪卡资金暂缓清算，并将可疑交易报送风险信息共享系统；如持卡人账户在银联在线商户上渠道被盗刷，持卡人可直接向中国银联客服95516申请货物拦截（充值类交易除外）；电信诈骗的手法多样，主要以持卡人的日常经济活动为幌子，建议持卡人遇到类似诈骗事件，一定谨记拨打银行官方电话确认，如受骗，应在被骗后1小时黄金时间报警。